Zelf de regie over het pensioen

Onderstaand artikel is op 29 augustus 2013 in het blad MT verschenen.

Bekijk hier de opgemaakte versie van het artikel.

Pensioen is nodeloos ingewikkeld en daardoor voor bijna iedereen ‘een ver van mijn bed show’. Dat kan beter, vindt Folkert Pama. Dat was de belangrijkste drijfveer voor de oprichting van BeFrank, de eerste premiepensioeninstelling van Nederland. Na ruim 2 jaar heeft BeFrank inmiddels een sterke positie op de pensioenmarkt veroverd.

‘Dat betaalde pensioenpremies niet op de salarisstrook staan is onbegrijpelijk’, zegt Folkert Pama directeur van BeFrank, uitdager op de pensioenmarkt. ‘Pensioen is een belangrijk deel van het loon, maar wordt nodeloos ingewikkeld gemaakt. De kosten zijn onnodig hoog en slecht zichtbaar. De snelste manier om mensen bewust te maken van het belang van hun pensioen is ze elke maand te confronteren met de enorme kosten die ermee gemoeid zijn.’ Het vat de kern van Pama’s missie samen: pensioen begrijpelijk en efficiënt maken.

Het is daarvoor noodzakelijk dat mensen pensioen belangrijk gaan vinden. De hele sector onderschrijft dat en lanceerde daarom zelfs een dure bewustwordingscampagne. Maar een simpele en vooral goedkope manier om ‘pensioen’ op het netvlies van werkgevers en werknemers te krijgen wordt genegeerd. Het is een voorbeeld van een gewoonte die zich het best laat samenvatten onder het pestende gezegde ‘waarom makkelijk doen als het ook moeilijk kan’. Volgens Pama tekent het de manier waarop andere partijen in de markt omgaan met dat uitgestelde loon dat wel een kwart van de totale loonkosten kan beslaan.

Als eerste op de markt

Het is deels vanuit die frustratie dat het idee van BeFrank werd geboren. Het bedrijf kwam als eerste op de markt in 2011 toen het wettelijk mogelijk werd via een ‘pensioenpremieinstelling’ (PPI) pensioen op te bouwen. Pama zou de sector als geheel willen opschudden, maar besloot zijn aandacht te richten op het ontwikkelen en aanbieden van een klantvriendelijk alternatief voor de bestaande pensioenuitvoerders. ‘Ik heb wel iets van een idealist, maar de manier waarop de pensioensector vastzit in het eigen verleden biedt ook gewoon een enorme businesskans.’ Dus wilde Pama het vooral anders doen. ‘Helder, eenvoudig, online en – niet onbelangrijk – goedkoper.’

Defined Contribution

Veruit de meeste Nederlandse werknemers en werkgevers hebben hun oudedagsvoorziening verplicht ondergebracht bij een bedrijfstakpensioenfonds en hebben een zogeheten defined benefit (DB) regeling. Daarbij is de uitkering gegarandeerd. Althans dat was de verwachting. ‘Nu weten we dat deze garanties slechts een papieren exercitie zijn en pensioen niet meer zonder risico is. Werkgevers worden geconfronteerd met premieverhogingen en gigantische bijstortingen. Vreemd dat slechts een kwart van de werkgevers de vrijheid en de luxe heeft om een pensioenaanbieder te kiezen. Werknemers lopen risico en hebben helemaal geen keuze. Onbegrijpelijk.’ aldus Pama.

BeFrank biedt net als een aantal andere partijen geen DB-regeling, maar een defined contribution (DC) regeling. Daarbij staat de inleg vast en fluctueert de opbrengst met de aangroei van het ingelegde geld. ‘Dit past ook veel beter bij deze tijd en het managen van de financiële risico’s. Een DC-regeling is ook beter te budgetteren voor werkgevers.’ Als er wordt gewisseld van pensioenregeling, kiest bijna iedereen voor DC. ‘Het is ook een duidelijker systeem, waarin kosten en opbrengsten inzichtelijker zijn’.

Geen legacy

Anders dan de traditionele aanbieders gaat BeFrank niet gebukt onder it-systemen die bol staan van de legacy. Dat maakt dat ze efficiënter en goedkoper kunnen werken. ‘De kosten van het vermogensbeheer bijvoorbeeld zijn bij ons ongeveer de helft van wat sommige pensioenuitvoerders rekenen.’ Maar in het denken van Pama lijken de mogelijkheden om met het moderne it-systeem nu eens echt klantvriendelijk te zijn belangrijker.

Één druk op de knop

‘Iedereen kan bij ons realtime en op elk moment kijken hoe het staat met de pensioenvoorziening. Een werkgever heeft met één druk op de knop het overzicht, maar ook werknemers krijgen bij ons een persoonlijke pensioenpagina. Naast het opgebouwde kapitaal en de beleggingen kunnen ze daar ook berekenen wat er gebeurt met hun pensioen als ze bijvoorbeeld eerder stoppen met werken of extra inleggen. Hiermee krijgen ze zelf de regie over hun pensioen.’

Daarnaast vindt Pama efficiency belangrijk. ‘Door de salarisadministratie van werkgevers aan onze pensioenadministratie te koppelen kunnen mutaties automatisch ingelezen worden.’ Het lijkt logisch, maar is een innovatie in de pensioenwereld. Communicatie verloopt in de pensioenwereld doorgaans vooral via door de AFM voorgeschreven protocollen en standaardbrieven. ‘Bij ons is alle communicatie online en is de startbrief 3 kantjes in plaats van een heel boekwerk.’

Maar de nieuwe wind die BeFrank door de pensioensector blaast, uit zich ook op andere manieren. ‘We gaan graag de dialoog aan en daarom hebben we ‘WeFrank’ opgericht. Dat is een online community waar iedereen zijn input kan geven op onze dienstverlening en pensioen in het algemeen. Eén van de opmerkingen die hier uit kwam was een verbetersuggestie voor onze App ‘Mijn Pensioen’. Deze hebben we gelijk meegenomen bij de nieuwe release.’

Geen windeieren

De verfrissende aanpak die Pama introduceerde legt BeFrank – een joint venture van Delta Lloyd en BinckBank – vooralsnog geen windeieren. Nu al zitten er ’meer dan 15.000 werknemers in de regelingen die Pama aanbiedt. En de groei versnelt. ‘Toen we begonnen was de PPI als uitvoerder nog vrij onbekend. Maar deze manier om pensioen op te bouwen wint aan bekendheid en dat helpt ons.’ Nu ook een aantal grote bedrijven, zoals Brunel, Bol.com en Adecco hun pensioenregeling bij BeFrank hebben ondergebracht, valt zelden nog te horen dat BeFrank te klein zou zijn. ‘Een aanzienlijk deel van de bedrijven die in de positie zijn hun pensioen elders onder te brengen, komt bij ons’, zegt Pama. BeFrank groeit hard. En dat eigenlijk via een heel simpele gedachte. ‘Waarom moeilijk doen als het ook makkelijk kan?’